Rürup-Rente-Rechner: Basisrente für Selbstständige
Schätzen Sie mit diesem Rechner, wie sich das angesparte Kapital einer Rürup-Rente (Basisrente) über die Zeit entwickeln kann. Die Rürup-Rente ist eine steuerlich geförderte Altersvorsorge, die vor allem Selbstständigen offensteht. Der Rechner bildet die Kapitalentwicklung eines Sparplans ab — er berechnet nicht die spätere vertragliche Rentenhöhe, den individuellen Steuervorteil oder eine garantierte Leistung.
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How the numbers shift across typical situations for this calculator:
| Scenario | Endkapital bei Rentenbeginn | Eingezahlte Beiträge | Erwirtschaftete Erträge |
|---|---|---|---|
| Standard Selbstständige · 667/Mt · 25J · 5% | $397,204.98 | $200,100.00 | $197,104.98 |
| Maximaler Beitrag · 2.297/Mt · 30J · 5% | $1,911,698.09 | $826,920.00 | $1,084,778.09 |
| Konservativ · 300/Mt · 20J · 3% | $98,490.60 | $72,000.00 | $26,490.60 |
| Spätstarter · 1000/Mt · 15J · 5% | $372,974.14 | $230,000.00 | $142,974.14 |
Methode, Formel und Rechenbeispiel
Rürup-Rente-Rechner: Basisrente für Selbstständige wird von der Berechnungslogik über die maßgebliche Formel bis zum Rechenbeispiel dokumentiert.
Wie dieser Rechner funktioniert
Geben Sie Startkapital (bei Neuabschluss meist 0), eine frei wählbare angenommene Rendite, die Ansparlaufzeit und den monatlichen Beitrag ein. Der Rechner liefert das geschätzte Endkapital, die Summe der Einzahlungen und die rechnerischen Erträge auf Basis einer Zinseszins-Formel. Wie die Förderung grundsätzlich funktioniert: Beiträge können im Rahmen gesetzlicher Höchstgrenzen als Sonderausgaben abgesetzt werden; die konkrete Steuerwirkung hängt von Ihrem persönlichen Steuersatz ab. Die Auszahlung erfolgt später als lebenslange Rente und wird nachgelagert besteuert. Die genauen Höchstbeträge und Besteuerungsanteile sind gesetzlich geregelt und ändern sich — den aktuellen Stand finden Sie beim BMF und in § 10 EStG. Diese steuerlichen Effekte berechnet der Rechner nicht.
Die Formel
Future Value with Regular Contributions
P = starting amount, PMT = monthly contribution, r = monthly rate (annual ÷ 12), n = number of months
Beispielrechnung
Beispiel für die reine Kapitalentwicklung: monatlicher Beitrag 667 € (rund 8.000 € pro Jahr), 25 Jahre Anspardauer, angenommene Rendite 5 % pro Jahr vor Kosten, kein Startkapital. Der Rechner schätzt daraus ein Endkapital von rund 397.000 €, davon rund 200.000 € Einzahlungen und der Rest rechnerische Erträge. Dieses Beispiel zeigt ausschließlich die modellhafte Kapitalentwicklung. Die spätere monatliche Rente, die Steuer in der Auszahlungsphase und ein möglicher individueller Steuervorteil in der Ansparphase sind nicht Teil dieser Rechnung und hängen vom Vertrag, den Vertragskosten und Ihrer persönlichen Steuersituation ab.
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Kernpunkt
Die Rürup-Rente kann für Selbstständige eine von mehreren Möglichkeiten der Altersvorsorge sein, weil Beiträge steuerlich absetzbar sein können. Ob sie im Einzelfall sinnvoll ist, hängt von Einkommen, Steuersatz, Liquiditätsbedarf und Anlagehorizont ab und lässt sich nicht pauschal beantworten. Wichtige Merkmale, die Sie vor einem Abschluss prüfen sollten: Das eingezahlte Kapital ist bis zum Rentenbeginn gebunden; eine Kündigung mit Rückzahlung ist in der Regel nicht möglich. Die Auszahlung erfolgt als lebenslange Rente, nicht als Einmalbetrag. Die Kostenstruktur des Vertrags (Abschluss- und laufende Kosten) beeinflusst das Ergebnis erheblich und sollte transparent ausgewiesen sein. Prüfen Sie Konditionen und steuerliche Wirkung anhand der Primärquellen und lassen Sie sich bei Bedarf unabhängig beraten. Dieser Rechner ersetzt keine individuelle Beratung.
Anspar- und Auszahlungsphase steuerlich getrennt betrachten
Die steuerliche Wirkung der Rürup-Rente entsteht aus dem Zusammenspiel zweier Phasen: In der Ansparphase können Beiträge im Rahmen der gesetzlichen Höchstgrenzen als Sonderausgaben abgesetzt werden; in der Auszahlungsphase wird die Rente nachgelagert besteuert. Ob und wie stark sich das lohnt, hängt vom Grenzsteuersatz während des Erwerbslebens im Vergleich zum voraussichtlichen Steuersatz im Ruhestand ab.
Dieser Rechner bildet ausschließlich die Kapitalentwicklung des angesparten Betrags ab. Die Steuerersparnis in der Ansparphase, die spätere Rentenhöhe und die Besteuerung der Rente sind nicht Teil der Rechnung. Wer die Steuerwirkung abschätzen möchte, sollte den aktuellen Höchstbetrag und Besteuerungsanteil bei den Primärquellen (BMF, § 10 EStG) prüfen und im Zweifel eine Beratung hinzuziehen.
Ein häufig genannter Gedanke ist, eine erzielte Steuerersparnis zusätzlich anzulegen, statt sie zu verbrauchen. Ob das sinnvoll ist, hängt von der persönlichen Situation ab und ist keine allgemeingültige Empfehlung.
Rürup als ein Baustein der Altersvorsorge für Selbstständige
Selbstständige unterliegen häufig nicht der gesetzlichen Rentenversicherung und sind für ihre Altersvorsorge selbst verantwortlich. Die Rürup-Rente ist eine von mehreren Möglichkeiten, weil ihre Beiträge steuerlich absetzbar sein können; sie ist aber nicht die einzige Option.
Rechtlicher Hintergrund: Für einige selbstständige Gruppen (etwa Künstler und Publizisten über die Künstlersozialkasse oder bestimmte Handwerksberufe) besteht Versicherungspflicht in der gesetzlichen Rentenversicherung; für viele andere nicht. Die genauen Regeln ergeben sich aus dem SGB VI. Ohne eigene Vorsorge kann die Absicherung im Alter niedrig ausfallen.
Eine breit gestreute Vorsorge kann mehrere Bausteine kombinieren, etwa eine steuerlich geförderte Rentenlösung, einen flexiblen Sparplan und eine Liquiditätsreserve. Wie diese gewichtet werden, hängt von Einkommen, Risikoneigung und Zielen ab. Dieser Rechner trifft dazu keine Vorgaben und nennt keine konkreten Aufteilungsquoten.
Warum die Kostenstruktur das Ergebnis stark beeinflusst
Neben der Marktentwicklung ist die Kostenstruktur eines Vertrags ein wesentlicher Faktor für das Endergebnis. Abschluss-, Verwaltungs- und Fondskosten mindern die effektive Rendite und wirken über die lange Laufzeit spürbar.
Es gibt Tarife mit im Beitrag enthaltener Vermittlerprovision und sogenannte Nettotarife ohne diese Provision, die stattdessen eine separate Honorarberatung voraussetzen. Welche Variante günstiger ist, hängt vom Einzelfall ab und lässt sich nicht pauschal beziffern.
Anbieterunabhängige Prüfpunkte: die Gesamtkostenquote, die Transparenz der Kostenangaben, die Flexibilität bei Beitragsänderungen und Anbieterwechsel sowie die Fondsauswahl bei fondsgebundenen Tarifen. CalcDomain empfiehlt keine bestimmten Produkte oder Anbieter.
Modellhaftes Endkapital nach Beitragshöhe und Laufzeit (angenommene 5 % Rendite)
Illustrative Werte für die reine Kapitalentwicklung eines Sparplans bei einer angenommenen Rendite von 5 % pro Jahr vor Kosten. Es handelt sich um eine Modellrechnung, nicht um eine Zusage; eine mögliche Steuerersparnis ist hier nicht enthalten.
| Beitrag/Monat | Beitrag/Jahr | 10 Jahre | 20 Jahre | 30 Jahre |
|---|---|---|---|---|
| 200 € | 2.400 € | 31.500 € | 82.700 € | 168.000 € |
| 500 € | 6.000 € | 78.700 € | 206.700 € | 419.500 € |
| 1.000 € | 12.000 € | 157.400 € | 413.500 € | 839.000 € |
| 1.500 € | 18.000 € | 236.100 € | 620.200 € | 1.258.500 € |
| 2.297 € | 27.566 € | 361.500 € | 950.000 € | 1.929.000 € |
Modellrechnung bei 5 % Rendite vor Kosten. Laufende Vertragskosten mindern das Ergebnis; bereits 0,8 % Kosten pro Jahr senken die Werte spürbar. Historische Renditen sind keine Zusage für die Zukunft. Der gesetzliche jährliche Höchstbetrag für den Sonderausgabenabzug ändert sich; den aktuellen Wert finden Sie beim BMF.
Häufig gestellte Fragen
Für wen kann die Rürup-Rente in Frage kommen?
Sie richtet sich vor allem an Selbstständige und Freiberufler ohne gesetzliche Rentenversicherung sowie an Personen mit hohem Grenzsteuersatz, für die der Sonderausgabenabzug steuerlich wirken kann. Weniger geeignet ist sie tendenziell für Menschen, die Wert auf jederzeit verfügbare Liquidität legen, denn das Kapital ist bis zum Rentenbeginn gebunden, oder für die der Steuervorteil gering ausfällt. Ob sie im Einzelfall passt, hängt von Einkommen, Steuersatz, Liquiditätsbedarf und Zeithorizont ab und sollte individuell geprüft werden.
Wie funktioniert der Sonderausgabenabzug?
Beiträge zur Rürup-Rente können bis zu einem gesetzlich festgelegten Jahreshöchstbetrag als Sonderausgaben in der Einkommensteuererklärung geltend gemacht werden. Höchstbetrag, abziehbarer Anteil und die getrennte oder gemeinsame Veranlagung von Ehegatten sind gesetzlich geregelt und werden jährlich angepasst; den aktuellen Wert finden Sie beim BMF und in § 10 EStG. Die konkrete Steuerersparnis ergibt sich vereinfacht aus Beitrag mal persönlichem Grenzsteuersatz — je höher der Steuersatz, desto größer die Entlastung. Dieser Rechner berechnet die Steuerwirkung nicht; nutzen Sie dafür Ihre Steuererklärung oder eine Beratung.
Welche Arten von Rürup-Produkten gibt es?
Man unterscheidet grob drei Varianten. Klassische Basisrenten arbeiten mit einem niedrigen Garantiezins plus Überschussbeteiligung: kalkulierbar, aber mit geringer Renditechance. Fondsgebundene Basisrenten koppeln die Anlage an Investmentfonds und bieten höhere Renditechancen bei entsprechendem Marktrisiko und möglichen Verlustphasen. Sogenannte Nettopolicen verzichten auf die im Beitrag enthaltene Vermittlerprovision; sie können dadurch kostengünstiger sein, setzen aber meist eine separate Honorarberatung voraus. Entscheidend für das Ergebnis ist in allen Fällen die Kostenstruktur (Abschluss- und laufende Kosten sowie Fondskosten). Vergleichen Sie die Gesamtkostenquote und lassen Sie sich die Kosten transparent ausweisen.
Was passiert mit dem Geld im Todesfall?
Rürup-Kapital ist in der Regel nicht frei vererbbar und fließt nicht in die Erbmasse. Ohne Zusatzvereinbarung kann das Guthaben bei Tod vor Rentenbeginn verfallen. Über optionale Bausteine lässt sich ein Hinterbliebenenschutz für Ehe- oder eingetragene Lebenspartner und unterhaltsberechtigte Kinder vereinbaren; auch eine Rentengarantiezeit ist möglich, in der die Rente auch bei frühem Tod weiterläuft. Solche Zusatzoptionen mindern meist die eigene Rente. Die konkreten Regelungen stehen im Vertrag — klären Sie sie vor Abschluss.
Kann ich eine Rürup-Rente kündigen?
Eine Rürup-Rente ist in der Regel nicht im üblichen Sinne kündbar: Eine vorzeitige Auszahlung oder ein Rückkauf des Kapitals ist grundsätzlich nicht vorgesehen. Möglich ist meist nur, den Vertrag beitragsfrei zu stellen — dann ruhen die Eigenbeiträge, das vorhandene Kapital bleibt bestehen. Das bedeutet einerseits geringe Liquidität, weil das Kapital bis zum Rentenbeginn gebunden ist; andererseits ist Basisrenten-Kapital nach den geltenden Regeln in bestimmten Fällen vor Pfändung und Anrechnung geschützt. Die genauen Bedingungen ergeben sich aus dem Vertrag und der Gesetzeslage.
Worauf sollte ich bei der Auswahl eines Vertrags achten?
CalcDomain nennt und bewertet keine einzelnen Anbieter. Sinnvolle, anbieterunabhängige Prüfkriterien sind: die Gesamtkostenquote (Abschluss- und laufende Kosten sowie Fondskosten), die Transparenz der Kostenangaben, die Flexibilität bei Beitragsänderungen und Anbieterwechsel, die Fondsauswahl bei fondsgebundenen Tarifen sowie optionale Bausteine wie ein Hinterbliebenenschutz. Ein Warnsignal ist, wenn ein Angebot nur Beitrag und mögliche Rente nennt, aber die Kosten nicht klar ausweist. Unabhängige Verbraucherinformationen (etwa von Stiftung Warentest oder den Verbraucherzentralen) und eine individuelle Beratung helfen bei der Entscheidung.
Quellen und offizielle Referenzen
- Einkommensteuergesetz (EStG) — § 10 EStG — Sonderausgaben Basisrente · consulted May 31, 2026 · Rechtsgrundlage des Sonderausgabenabzugs für Rürup-Beiträge (BASISVORSORGE-AUFWENDUNGEN)
- Bundesministerium der Finanzen (BMF) — Basisrente (Rürup-Rente) · consulted May 31, 2026 · Offizielle BMF-Informationen zur Rürup-Förderung, Höchstbetrag, nachgelagerte Besteuerung
- Stiftung Warentest / Finanztest — Rürup-Rente Vergleich der Anbieter · consulted May 31, 2026 · Unabhängiger Vergleich der Rürup-Anbieter und Nettopolicen
Methodik und Prüfung
Die Rürup-Rente (offiziell Basisrente, eingeführt 2005) ist eine steuerlich geförderte private Altersvorsorge, die vor allem Selbstständigen offensteht, die nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind. Beiträge können im Rahmen der gesetzlichen Höchstgrenzen als Sonderausgaben abgesetzt werden; die Auszahlung erfolgt später nachgelagert besteuert und in der Regel als lebenslange Rente. Der genaue jährliche Höchstbetrag, der abziehbare Anteil und die Besteuerungsquote sind gesetzlich geregelt und ändern sich; prüfen Sie den aktuellen Wert bei den unten genannten Primärquellen (BMF, § 10 EStG). WICHTIG: Dieser Rechner nutzt eine allgemeine Zinseszins-Berechnung. Er schätzt die Entwicklung des angesparten Kapitals bei einer frei wählbaren Rendite — er berechnet weder die vertragliche Rentenhöhe noch den individuellen Steuervorteil noch die Versicherungsleistung.
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