Festgeld-Rechner: Zinsen für feste Laufzeit
Berechnen Sie die Zinsen einer Festgeld-Anlage in Deutschland — fester Zinssatz für eine feste Laufzeit (3 Monate bis 10 Jahre). Geeignet für Sparer, die für einen festen Zweck (Hausanzahlung, Hochzeit, planbare Ausgabe) Liquidität reservieren wollen, mit für die Laufzeit fest vereinbarter Verzinsung und gesetzlicher Einlagensicherung bis 100.000 € pro Bank.
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Szenarien vergleichen
How the numbers shift across typical situations for this calculator:
| Scenario | Gesamte Zinsen | Endguthaben (Kapital + Zinsen) |
|---|---|---|
| 10.000 € · 3% Gesamt (1 Jahr 3%) | $300.00 | $10,300.00 |
| 25.000 € · 6% Gesamt (2 Jahre 3% p.a.) | $1,500.00 | $26,500.00 |
| 50.000 € · 9% Gesamt (3 Jahre 3% p.a.) | $4,500.00 | $54,500.00 |
| 100.000 € · 14% Gesamt (5 Jahre 2,7% p.a.) | $14,000.00 | $114,000.00 |
Methode, Formel und Rechenbeispiel
Festgeld-Rechner: Zinsen für feste Laufzeit wird von der Berechnungslogik über die maßgebliche Formel bis zum Rechenbeispiel dokumentiert.
Wie dieser Rechner funktioniert
Geben Sie Anlagebetrag und gewünschten Gesamtertrag in % ein (für mehrjährige Festgelder: annualisiert × Laufzeit). Der Rechner liefert die Zinsen und das Endguthaben. FESTGELD-EIGENSCHAFTEN. (1) FESTER ZINSSATZ für gesamte Laufzeit — kein Risiko sinkender Zinsen während Laufzeit. (2) KAPITAL GEBUNDEN für Laufzeit — Auflösung vor Ende möglich aber mit ERHEBLICHER STRAFGEBÜHR. (3) EINLAGENSICHERUNG 100.000 € pro Kunde/Bank. (4) MINDESTANLAGE 500-5.000 € je Bank. (5) AUTOMATISCHE PROLONGATION nach Ablauf (kann widerrufen werden). VARIANTEN. EUROFESTGELD bei EU-Banken: Banken aus anderen EU-Ländern bieten teils höhere Zinsen bei gleicher EU-Einlagensicherung — vergleichen Sie mehrere Anbieter anbieterunabhängig.
Die Formel
Percentage Add-On
Rate is the tax or tip percentage applied to the amount
Beispielrechnung
Festgeld 10.000 € bei einem Gesamt-Zinssatz von 3% (entspricht z.B. 3% p.a. über 1 Jahr). Dieser Rechner rechnet mit einfachem Zins: Zinsen = 10.000 € × 3% = 300 €, Endguthaben 10.300 €. Für eine mehrjährige Laufzeit geben Sie den annualisierten Zins × Jahre als Gesamt-Zinssatz ein: 3% p.a. über 2 Jahre entspricht hier vereinfacht 6% Gesamt (600 € Zinsen), über 3 Jahre 9% Gesamt (900 € Zinsen). Hinweis: Zinseszins-Effekte innerhalb der Laufzeit bildet dieser Rechner nicht ab — sie würden bei jährlicher Zinsgutschrift zu etwas höheren Beträgen führen (gesondert gerechnet, nicht Ergebnis dieses Rechners). Auf die Zinsen kann Abgeltungsteuer anfallen, soweit der Sparerpauschbetrag überschritten wird; dieser Rechner berechnet keine Steuern. Die Zinssätze unterscheiden sich zwischen Filialbanken, Direktbanken und EU-Banken teils deutlich — ein Vergleich mehrerer Anbieter kann über die Laufzeit spürbar mehr Zinsen bringen.
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Kernpunkt
Festgeld ist eine klassische Spareinlage für vorhersehbare Geldbedarfe — etwa eine Hochzeit in 18 Monaten, eine Hausanzahlung in 3 Jahren oder ein geplanter Autokauf in 4 Jahren. Stärken: (1) fest vereinbarter Zins — schützt vor sinkenden Tagesgeld-Zinsen während der Laufzeit. (2) Häufig höhere Zinsen als Tagesgeld (oft ein kleiner Aufschlag). (3) Einlagensicherung bis 100.000 € pro Bank. (4) Disziplinierungs-Effekt: gebundenes Kapital wird nicht versehentlich ausgegeben. Schwächen: (1) Illiquidität — das Geld ist während der Laufzeit nicht verfügbar. (2) Steigen die Marktzinsen, bleibt man am niedrigeren vereinbarten Zins gebunden. (3) Die reale Rendite kann bei hoher Inflation negativ sein. Strategie 'Bond Ladder' (Festgeld-Staffelung): statt 30.000 € auf 3 Jahre festzulegen, jeweils 10.000 € auf 1, 2 und 3 Jahre verteilen. Nach einem Jahr läuft das erste Festgeld aus und wird neu auf 3 Jahre angelegt — so entsteht eine Treppe mit jährlicher Liquidität (ein Drittel wird frei) und durchschnittlichen Konditionen. EU-Banken aus anderen Mitgliedstaaten bieten teils etwas höhere Festgeld-Zinsen bei gleicher EU-Einlagensicherung von 100.000 €; vergleichen Sie mehrere Anbieter anbieterunabhängig und achten Sie auf die Einlagensicherung. Die Kontoeröffnung ist online meist in kurzer Zeit möglich.
Festgeld-Staffelung: die Bond-Ladder-Strategie
Die FESTGELD-STAFFELUNG (im englischsprachigen Raum 'Bond Ladder' genannt) ist eine bewährte Anlagestrategie, die die VORTEILE des Festgelds (höhere Zinsen, planbar) mit den VORTEILEN des Tagesgelds (regelmäßige Liquidität) kombiniert.
FUNKTIONSWEISE. Statt einer großen Festgeld-Anlage über lange Laufzeit, verteilen Sie das Kapital auf MEHRERE FESTGELDER MIT GESTAFFELTEN Laufzeiten. Beispiel: 30.000 € verfügbar. (1) 10.000 € auf 1-Jahres-Festgeld zu 3,5%. (2) 10.000 € auf 2-Jahres-Festgeld zu 3,2%. (3) 10.000 € auf 3-Jahres-Festgeld zu 3,0%. JEDES JAHR: das KÜRZESTE läuft aus, wird WIEDER auf 3 Jahre angelegt — entsteht eine 'Treppe' aus Festgeld-Verträgen mit kontinuierlicher Erneuerung.
VORTEILE. (1) JÄHRLICHE LIQUIDITÄT — jeweils 1/3 wird frei (10.000 €), kann bei Bedarf entnommen werden statt verlängert. (2) DURCHSCHNITTLICHE ZINSEN — man bekommt MEHRJÄHRIGE Konditionen (höher als 1-Jahres-Festgeld), aber mit jährlicher Anpassung an aktuelle Marktzinsen. (3) ZINSRISIKO REDUZIERT — wenn Zinsen steigen, profitiert man bei nächster Verlängerung. Wenn sinken, ist 2/3 noch im alten höheren Zins gebunden. (4) DISZIPLIN — automatisches Sparen ohne Versuchung zu Verbrauch. NACHTEILE. (1) MEHR AUFWAND — 3 statt 1 Festgeld zu verwalten. (2) Bei DRAMATISCHEM Zinsrückgang: man bleibt am höheren alten Zins gebunden (Vorteil) ABER neue Anlage erfolgt zu niedrigerem Zins. ANPASSUNG. (1) BREITERE STAFFELUNG: 5 Stufen 1J/2J/3J/4J/5J — noch flacher, langfristiger. (2) BETRAG VERÄNDERN: bei Sparplan-Stärkung können neue Beträge zur Staffel hinzugefügt werden. (3) BANKEN-STREUUNG: verschiedene Festgelder bei verschiedenen Banken — bessere Konditionen und volle Einlagensicherung. PRAKTISCHE UMSETZUNG. (1) Eröffnen Sie ggf. Konten bei mehreren Banken (vergleichen Sie die Konditionen anbieterunabhängig). (2) Eröffnen Sie Festgelder mit den drei Laufzeiten. (3) Setzen Sie Kalender-Erinnerungen 2-4 Wochen vor Endfälligkeit jedes Festgelds (sonst erfolgt eine Prolongation zu möglicherweise schlechteren Konditionen).
Festgeld-Vergleich: deutsche vs ausländische EU-Banken
Der deutsche Festgeld-Markt umfasst zahlreiche Anbieter — von Großbanken über Direktbanken bis zu Banken aus anderen EU-Ländern. Die Konditions-Spanne kann erheblich sein: Zinsdifferenzen von rund 1-1,5% zwischen günstigeren und teureren Angeboten sind nicht ungewöhnlich.
Filialbanken bieten für Festgeld häufig niedrigere Zinsen, da Festgeld dort selten der Schwerpunkt ist. Direktbanken liegen oft im mittleren Bereich und bieten den Vorteil einer integrierten Kontolandschaft mit Girokonto. Banken aus anderen EU-Ländern zahlen teils höhere Zinsen. Welche Gruppe im Einzelfall günstiger ist, ändert sich mit dem Zinsumfeld — vergleichen Sie mehrere Anbieter anbieterunabhängig.
Banken aus anderen EU-Ländern (mit Kontoverfügbarkeit in Deutschland) bieten teilweise höhere Festgeld-Zinsen bei gleicher EU-Einlagensicherung von 100.000 €; die Kontoeröffnung erfolgt online per Post- oder Video-Ident. Worauf zu achten ist: (1) Neukunden-Lockzinsen gelten oft nur zeitlich begrenzt. (2) Aktionsfestgeld bietet erhöhte Zinsen für bestimmte Laufzeiten. (3) Bei der Prolongation für Bestandskunden sind die Konditionen häufig schlechter als bei Neukunden-Angeboten — ein Vergleich bei Auslauf lohnt sich. Unabhängige Verbraucherinformationen und Vergleichsübersichten aktualisieren die Konditionen regelmäßig. Aufwand vs. Ertrag: Etwas Rechercheaufwand kann bei größeren Anlagesummen über die Laufzeit spürbar mehr Zinsen bringen. Prüfen Sie stets die Einlagensicherung des jeweiligen Anbieters.
Festgeld in der Niedrigzins- vs Hochzinsphase
Die OPTIMALE Festgeld-Strategie hängt stark vom aktuellen Zinsumfeld und der zukünftigen Zinserwartung ab. Verständnis dieser Zinszyklus-Dynamik ist entscheidend für die Wahl der richtigen Laufzeit.
NIEDRIGZINSPHASE (2014-2021 in Deutschland). EZB-Leitzins 0%, Festgeld-Zinsen 0,1-1%, Inflation 1-3%. REALE RENDITE NEGATIV. STRATEGIE: kurze Festgeld-Laufzeiten (1J), in der Hoffnung auf bessere Zukunft. ALTERNATIV: Tagesgeld + Sparpläne in ETFs/Aktien für Vermögensaufbau. Wer sich beispielsweise 2020 für ein 10-Jahres-Festgeld zu 0,5% entschied, hat seither real deutlich an Kaufkraft verloren, da die Inflation die niedrigen Zinsen überstieg. Ein typisches Anti-Muster dieser Phase.
HOCHZINSPHASE (etwa September 2023 bis Mitte 2024 in der EU). EZB-Leitzins um 4,5%, Festgeld-Zinsen rund 3,5-4%, Inflation 4-7%. Reale Rendite: knapp neutral oder leicht negativ. Strategie in dieser Phase: eher lange Laufzeiten (5-10 Jahre) sichern, bevor die EZB senkt. Trade-Off: ein für 5+ Jahre fest vereinbarter Zins gegen das Risiko, dass die Zinsen noch weiter steigen. In der anschließenden Übergangsphase (ab 2024) begann die EZB mit Senkungen, und die Festgeld-Zinsen gaben parallel nach. Wer bereits ein langes Festgeld abgeschlossen hatte, profitierte weiter; für neue Anlagen wurden kürzere Laufzeiten attraktiver. Diversifizierte Strategie: statt zu raten, wie sich die Zinsen entwickeln, streut eine Bond Ladder mit verschiedenen Laufzeiten das Zinsrisiko automatisch — bei steigenden Zinsen profitieren neue Anlagen, bei sinkenden die bestehenden. Eine zeitweise inverse Zinskurve (kurze Laufzeiten höher verzinst als lange) signalisiert traditionell eine Markterwartung sinkender Zinsen; dann sind kurze Laufzeiten kurzfristig attraktiver, müssen aber bei Auslauf möglicherweise zu niedrigerem Zins neu angelegt werden. Ausgewogen ist häufig eine Staffelung zwischen kurz und lang (1-5 Jahre), ohne extreme Wetten. Den aktuellen Zinsstand finden Sie bei der Bundesbank.
Festgeld-Zinsen nach Laufzeit (illustrative Größenordnungen)
Illustrative Zinsspannen für Festgeld in Deutschland und der EU, nur zur Orientierung. Die tatsächlichen Werte ändern sich laufend; den aktuellen Stand finden Sie bei der Bundesbank.
| Laufzeit | Höhere Zinssätze | Standard-Konditionen | Filialbank-Niveau | Inflationsschutz |
|---|---|---|---|---|
| 3 Monate | 3,5-3,7% | 2,5-3,0% | 1-1,5% | Knapp neutral |
| 6 Monate | 3,3-3,6% | 2,5-3,0% | 1-1,8% | Knapp neutral |
| 1 Jahr | 3,2-3,5% | 2,8-3,1% | 1,5-2,5% | Knapp neutral |
| 2 Jahre | 3,0-3,3% | 2,8-3,0% | 1,5-2,5% | Leicht positiv |
| 3 Jahre | 2,8-3,2% | 2,7-3,0% | 1,5-2,3% | Leicht positiv |
| 5 Jahre | 2,7-3,0% | 2,5-2,8% | 1,3-2,0% | Leicht positiv |
| 10 Jahre | 2,5-2,9% | 2,3-2,6% | 1,2-1,8% | Knapp neutral |
Höhere Zinssätze finden sich häufig bei Direktbanken und Banken aus anderen EU-Ländern, niedrigere oft bei Filialbanken. Inflationsannahme rund 2-2,5%. Vergleichen Sie mehrere Anbieter anbieterunabhängig und achten Sie auf die Einlagensicherung; den aktuellen Zinsstand finden Sie bei der Bundesbank.
Häufig gestellte Fragen
Was passiert, wenn ich Festgeld vorzeitig auflösen will?
VORZEITIGE AUFLÖSUNG ist meist möglich, ABER mit HOHEN GEBÜHREN. TYPISCHE STRAFEN. (1) ZINSVERZICHT: bereits aufgelaufene Zinsen werden NICHT ausgezahlt oder DRASTISCH REDUZIERT (z.B. nur 0,1% statt vereinbarter 3%). (2) Manche Banken: 'Vorschusszins' = 1-3 Monatszinsen als Strafe. (3) Andere: KEINE vorzeitige Auflösung möglich (nur in echten Notfällen mit Bankprüfung). EMPFEHLUNG. (1) Vor Anlage CHECK: Bedingungen zur vorzeitigen Auflösung lesen. (2) Wenn Auflösung möglich: TAGESGELD bevorzugen (gleicher Effekt ohne Strafrisiko). (3) Festgeld nur mit Kapital, das man WIRKLICH NICHT VOR ENDE der Laufzeit braucht.
Welche Laufzeit ist optimal?
Das hängt vom Zinsumfeld und vom persönlichen Geldbedarf ab. Die Zinsstruktur kann zeitweise flach oder invers sein (kürzere Laufzeiten mit höherem Zins als längere), was oft auf eine Markterwartung sinkender Zinsen hindeutet; den aktuellen Stand finden Sie bei der Bundesbank. Grundüberlegung: Wer erwartet, dass die Zinsen weiter sinken, kann mit einer längeren Laufzeit (3-5 Jahre) den heutigen Zins länger sichern. Wer steigende Zinsen erwartet, wählt eher eine kurze Laufzeit (1 Jahr) und legt bei Auslauf neu an. Faustregel: die Laufzeit nicht länger wählen als die Zeit bis zum geplanten Geldbedarf.
Festgeld vs Bundesanleihen vs Geldmarktfonds?
ALLE drei sind 'sichere' kurz-/mittelfristige Anlagen, aber unterschiedlich strukturiert. FESTGELD. Bank-Einlage mit Einlagensicherung 100k €. VORTEIL: einfach, garantierter Zins. NACHTEIL: nicht handelbar. BUNDESANLEIHEN. Staatspapier der Bundesrepublik, an Börse handelbar. VORTEIL: höchste Sicherheitsstufe (Bonität AAA), tägliche Liquidität (Verkauf an Börse), GROSSE Beträge ohne 100k-Grenze. NACHTEIL: Kursverluste möglich bei steigenden Zinsen während der Haltedauer (wenn vor Endfälligkeit verkauft). Die Rendite langlaufender Bundesanleihen richtet sich nach dem Marktzins; den aktuellen Stand finden Sie bei der Bundesbank. GELDMARKTFONDS. Investmentfonds in kurzlaufende Anleihen. VORTEIL: tägliche Liquidität, Rendite nahe dem EZB-Leitzins, keine 100k-Grenze (Sondervermögen). NACHTEIL: kleine Kursvolatilität in Krisen, komplexere Steuer (Vorabpauschale). Für den planbaren Bedarf kann eine Festgeld-Staffelung (1-3 Jahre) passen; für größere Positionen über 100.000 € können Bundesanleihen oder Geldmarktfonds die Einlagensicherungsgrenze umgehen.
Sind EU-Festgeld-Anlagen sicher?
Grundsätzlich ja: Ist die Bank im EU-Raum lizenziert, gilt die EU-Einlagensicherung bis 100.000 € pro Kunde und Bank (Richtlinie 2014/49/EU, harmonisiert). Banken aus anderen EU-Mitgliedstaaten bieten teils etwas höhere Zinsen als deutsche Filialbanken; die Kontoeröffnung erfolgt online per Post- oder Video-Ident, und die Auszahlung geht am Laufzeitende auf ein deutsches Referenzkonto. Zu beachten: (1) Bei einer Bankpleite erfolgt die Erstattung nach EU-Standard über die Einlagensicherung des jeweiligen Herkunftslands. Prüfen Sie, welches nationale Sicherungssystem greift und wie es ausgestattet ist. (2) Ein Fremdwährungsrisiko besteht nur bei Anlagen in Fremdwährung (z.B. CHF, USD, GBP), nicht bei Euro-Festgeld. Vergleichen Sie mehrere Anbieter anbieterunabhängig und achten Sie auf die Einlagensicherung.
Wie hoch ist die Steuer auf Festgeld-Zinsen?
Auf Festgeld-Zinsen fällt Abgeltungsteuer 25% + Soli 5,5% (rund 26,4%, mit Kirchensteuer etwas mehr) an. Der Sparerpauschbetrag (1.000 € für Singles, 2.000 € für Ehegatten) stellt Zinsen bis zu dieser Grenze bei Freistellungsauftrag jährlich steuerfrei; er ist gesetzlich geregelt und wird jährlich angepasst. Bei mehrjährigem Festgeld mit Auszahlung erst am Ende werden alle Zinsen im Auszahlungsjahr besteuert — der Pauschbetrag kann dann überschritten werden. Eine mögliche Strategie: bei manchen Anbietern lässt sich eine jährliche Zinsausschüttung wählen, sodass der Sparerpauschbetrag in jedem Jahr genutzt werden kann. Zur Veranschaulichung (gesondert gerechnet, nicht Ergebnis dieses Rechners): Fallen die Zinsen erst am Laufzeitende an und überschreiten den Pauschbetrag, wird der übersteigende Teil versteuert; bei jährlicher Ausschüttung unterhalb des Pauschbetrags bleiben die Zinsen häufig steuerfrei. Dieser Rechner berechnet keine Steuern; für Ihre individuelle Situation ist eine steuerliche Beratung sinnvoll.
Kann ich Festgeld zu meinem Sparplan-Depot hinzufügen?
Festgeld ist KEIN Investment-Produkt (Wertpapier), sondern eine BANKEINLAGE. Daher kann es nicht in ein Wertpapierdepot integriert werden. Festgeld wird bei einer Bank (nicht bei einem Broker) abgeschlossen — als separates Konto. ALTERNATIVE in Broker-Depots: BUNDESANLEIHEN (Wertpapier) erfüllen ähnliche Funktion (sichere Anlage, fester Kupon, Endfälligkeit) und können im Depot gehalten werden. Für 2-5 Jahre: Bundesanleihen oft praktischer als Festgeld, weil im Depot übersichtlich + STEUEREINFACHHEIT (Verluste mit Aktiengewinnen verrechenbar).
Quellen und offizielle Referenzen
- Einlagensicherungsgesetz (EinSiG) — Einlagensicherung für Spareinlagen Deutschland · consulted May 31, 2026 · Rechtsgrundlage der gesetzlichen Einlagensicherung bis 100.000 € pro Kunde und Bank
- Bundesbank — Spareinlagen — Zinsen mit vereinbarter Laufzeit · consulted May 31, 2026 · Offizielle Bundesbank-Statistik zu Festgeld-Zinsen nach Laufzeit
- EBA — European Banking Authority — Einlagensicherungssysteme in der EU · consulted May 31, 2026 · EU-Harmonisierung der Einlagensicherung — gilt für alle EU-Banken (inkl. estnisch, slowakisch, portugiesisch)
Methodik und Prüfung
Festgeld (Termingeld) bietet einen festen Zinssatz für eine feste Laufzeit. Dieser Rechner rechnet vereinfacht mit einem einfachen Zinsaufschlag: Zinsen = Anlagebetrag × angegebener Gesamt-Zinssatz (Zinseszins während der Laufzeit wird dabei nicht abgebildet). Bei vorzeitiger Auflösung fällt häufig eine Strafgebühr an (typisch Zinsverlust). Die Marktzinsen für Festgeld orientieren sich am Zinsumfeld und ändern sich laufend; den aktuellen Stand finden Sie bei der Bundesbank. Einlagensicherung bis 100.000 € pro Kunde und Bank. Auf Zinsen fällt Abgeltungsteuer 25% + Soli + ggf. Kirchensteuer an; der Sparerpauschbetrag (1.000 € für Singles, 2.000 € für Ehegatten) ist gesetzlich geregelt und wird jährlich angepasst. Dieser Rechner berechnet keine Steuern.
Aktualisiert