Kredite und Finanzierung: Rate, Zinsen und Gesamtkosten berechnen

Finanzierungsrechner

Bis zu drei Szenarien vergleichen

Szenario A stammt aus dem Rechner oben. Ergänzen Sie Szenario B und C, um Rate, Zinsen, Gesamtkosten, Laufzeit und Restschuld direkt zu vergleichen.

Kreditangebot prüfen

Geben Sie die Eckdaten eines konkreten Angebots ein. Der Rechner rekonstruiert Rate, Zinsen und Gesamtbetrag und prüft, ob die Angaben rechnerisch zusammenpassen.

Die rechnerische Konsistenz sagt nicht, ob das Angebot im Marktvergleich günstig ist.

Welche Finanzierungsart passt zu welchem Zweck?

Kredit und Finanzierung einfach erklärt

Ein Kredit stellt heute Kapital bereit, das Sie über eine vereinbarte Laufzeit in Raten zurückzahlen. Jede Rate besteht aus einem Zinsanteil – dem Preis für das geliehene Geld – und einem Tilgungsanteil, der die Restschuld verringert. Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Rate konstant, während der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt.

Wer Rate, Zinskosten, Laufzeit und Restschuld versteht, kann Angebote unabhängig einordnen, Vertragsangaben nachrechnen und die Auswirkung von Anzahlung, Schlussrate oder Sondertilgung selbst prüfen – ganz ohne Kreditanfrage.

Sollzins und Effektivzins – der Unterschied

• Der Sollzins bestimmt in der Regel die vertraglichen Zinsen und damit die Höhe der Rate.
• Der Effektivzins bündelt zusätzlich bestimmte Kosten und erleichtert den Kostenvergleich verschiedener Angebote.
• Die normgerechte Berechnung des Effektivzinses kann von Kosten, Terminen und vertraglichen Zahlungsströmen abhängen.
• Dieses Werkzeug ersetzt nicht die Vertragsunterlagen; maßgeblich sind stets die Angaben im Kreditvertrag.

Liegt nur ein Effektivzins vor, rechnet dieser Rechner mit einem daraus abgeleiteten Monatszins r = (1 + Effektivzins)^(1/12) − 1. Das Ergebnis ist eine Schätzung und keine exakte Rekonstruktion der Vertragsrate.

Wie wird die Kreditrate berechnet?

Die konstante Monatsrate eines Annuitätendarlehens folgt der Formel:

M = P · r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

• M = monatliche Rate
• P = finanzierter Betrag
• r = monatlicher Zinssatz = Sollzins ÷ 12 ÷ 100
• n = Anzahl der Monatsraten

Mit einer Schlussrate B lautet die Formel M = (P − B / (1 + r)ⁿ) · r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ). Bei einem Zinssatz von null gilt M = (P − B) / n.

Beispiel: 10.000 € finanziert, 5 % Sollzins, 60 Monate ergeben eine Rate von 188,71 € und insgesamt rund 1.322,74 € Zinsen. Beträge werden intern ungerundet geführt und erst in der Anzeige auf zwei Nachkommastellen gerundet.

Wie beeinflusst die Laufzeit den Kredit?

Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die gesamten Zinskosten. Eine kürzere Laufzeit bedeutet eine höhere Rate bei geringeren Gesamtzinsen. Testen Sie den Effekt interaktiv:

Die Schaltflächen setzen die Laufzeit im Rechner oben und aktualisieren Rate, Zinsen und Restschuld.

Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung

Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Rückzahlung, die die Restschuld sofort verringert. In diesem Rechner bleibt die Rate gleich und die Laufzeit verkürzt sich – dadurch sinken die gesamten Zinskosten. Ob, wann und in welcher Höhe Sondertilgungen möglich sind und ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, regelt der jeweilige Vertrag.

Was bedeutet Restschuld?

Die Restschuld ist der zu einem bestimmten Zeitpunkt noch offene Darlehensbetrag. Bei einer Ballonfinanzierung bleibt am Ende der Laufzeit eine vereinbarte Schlussrate als Restschuld stehen, die separat fällig wird oder anschlussfinanziert werden muss. Der Tilgungsplan oben zeigt die Restschuld für jeden Monat.

Kreditangebote richtig vergleichen

• Gleicher Nettodarlehensbetrag
• Gleiche Laufzeit
• Effektivzins als Vergleichsgröße
• Gesamtbetrag über die volle Laufzeit
• Höhe einer eventuellen Schlussrate
• Recht auf Sondertilgung
• Optionale Versicherungen (z. B. Restschuldversicherung)
• Flexibilität der Raten (Aussetzen, Anpassen)
• Möglichkeit der vorzeitigen Ablösung

Kredit umschulden – wann lohnt es sich?

Vergleichen Sie den bestehenden Kredit mit einer Anschlussfinanzierung. Das Ergebnis ist eine reine Kostendifferenz – keine Finanzierungsempfehlung.

Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Bildungssimulation, keine Bonitätsprüfung. Diese Angaben werden nicht gespeichert und nicht in den Teilen-Link übernommen.

Spezialisierte Finanzierungsrechner

Für einzelne Finanzierungsarten stehen eigene Rechner mit passenden Feldern bereit.

Glossar

Annuität

Gleichbleibende periodische Zahlung aus Zins- und Tilgungsanteil; bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Rate über die Laufzeit konstant.

Bonität

Einschätzung der Kreditwürdigkeit einer Person, also der Fähigkeit und Wahrscheinlichkeit, einen Kredit vertragsgemäß zurückzuzahlen.

Darlehensbetrag

Der als Kredit gewährte Betrag, der über die Laufzeit zurückgezahlt wird.

Effektivzins

Effektiver Jahreszins; Kennzahl, die bestimmte Kosten eines Kredits bündelt und den Kostenvergleich von Angeboten erleichtert.

Kreditrate

Der monatlich zu zahlende Betrag, bestehend aus Zins- und Tilgungsanteil.

Laufzeit

Zeitraum, über den ein Kredit zurückgezahlt wird, meist in Monaten angegeben.

Nettodarlehensbetrag

Der tatsächlich zur freien Verfügung ausgezahlte Kreditbetrag ohne finanzierte Zusatzkosten.

Restschuld

Der zu einem bestimmten Zeitpunkt noch offene Darlehensbetrag.

Schlussrate

Erhöhte letzte Rate (Ballonrate) am Ende der Laufzeit, die einen Teil des Darlehens abschließend zurückführt.

Sollzins

Der vertragliche Zinssatz, mit dem die Zinsen auf die Restschuld berechnet werden; bestimmt in der Regel die Rate.

Sondertilgung

Zusätzliche, außerplanmäßige Rückzahlung, die die Restschuld reduziert und Zinskosten senken kann.

Tilgung

Der Anteil einer Rate, der die Restschuld verringert (im Gegensatz zum Zinsanteil).

Umschuldung

Ablösung eines bestehenden Kredits durch einen neuen, in der Regel um bessere Konditionen oder eine andere Laufzeit zu erreichen.

Zinsbindung

Zeitraum, für den der Sollzins vertraglich festgeschrieben ist; danach kann eine Anschlussfinanzierung nötig werden.

Häufige Fragen

Quellen und Berechnungsmethodik

Die Rechenlogik beruht auf der Standardformel für Annuitätendarlehen. Normative Aussagen stützen sich auf deutsche und europäische Primärquellen; praktische Hinweise sind als Verbraucherinformation gekennzeichnet und von den Normen abgegrenzt. Dieser Rechner setzt nicht die PAngV-Effektivzinsberechnung um.